Król jest jeden – tak można podsumować ostatnie miesiące na rynku kredytów ze zmienną stopą. Produkt bazujący na wskaźniku WIRON po raz kolejny znalazł się na czele zestawienia hipotek. W tle nadal widać podwyżki marż wprowadzane metodą małych kroczków.
Mało kto dziś pamięta, że gdy stopy procentowe rosły w szybkim tempie, były premier Mateusz Morawiecki zaprezentował zestaw pomysłów mających przynieść ulgę kredytobiorcom. Wśród nich znalazła się zapowiedź zastąpienia wskaźnika WIBOR nową konstrukcją. „To da roczne oszczędności rzędu 1 mld zł, których koszt poniosą banki” – tak zachwalał wówczas ideę, z której zrodził się indeks WIRON.
Opłaty, formalności, dokumenty
Kupno mieszkania krok po kroku
Kupujesz mieszkanie, w szczególności pierwsze? Podpowiadamy jak to zrobić i z jakimi dodatkowymi opłatami musisz się liczyć. Dodatkowe koszty w największych polskich miastach mogą przekroczyć nawet 30 tys. zł. W tym e-booku znajdziecie informacje, na jakie opłaty trzeba się przygotować, jak zabrać się za kupno mieszkania, w jaki sposób skutecznie przeprowadzić transakcję oraz jakie stawki obowiązują obecnie na rynku pierwotnym i wtórnym.
Masz pytanie? Napisz na sklep@bankier.pl
Niemal dwa lata później na rynku kredytów hipotecznych nowa stawka jest bazą dla ustalania oprocentowania nowych kredytów w nielicznych instytucjach. Korzysta z niej tylko ING Bank Śląski oraz Velo Bank (dla okresu po obowiązywaniu okresowo stałej stopy, a więc w praktyce za kilka lat). „Przesiadka” dla starych umów nieco przesunęła się w czasie.
Dz
ReklamaWIRON jednak zaczął pod koniec zeszłego roku błyszczeć w zestawieniach zmiennoprocentowych hipotek, co widać także w styczniowym rankingu. Stopa składana WIRON 1M jest obecnie o ok. 1,2 pp. niższa niż wskaźnik WIBOR 3M. To efekt odmiennej konstrukcji – odzwierciedlającej przeszłe transakcje, a nie oczekiwania i uwzględniającej szerszy zakres danych.
Dla kogo banki przygotowały symulacje?
W styczniowej edycji rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną
Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki z 3 stycznia. Przyjmujemy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Definicje klienta wewnętrznego w bankach się różnią, ale przyjęliśmy, że profilowi kredytobiorcy od ponad 12 miesięcy utrzymują regularnie zasilany ROR w instytucji.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców). Symulacja oparta o ujednoliconą wysokość wskaźników z dnia 3 stycznia 2024 r. (WIBOR 3M 5,89%, 6M 5,84%) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Ѳż |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
ING Bank Śląski
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,30% (WIRON 1M + marża) |
2,38 pp. |
4 303 zł |
706 531 zł |
7,85% |
|
2. |
Bank BPS
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,79% (WIBOR 3M + marża) |
1,90 pp. |
4 487 zł |
759 090 zł |
8,71% |
|
3. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,83% (WIBOR 6M + marża) |
1,99 pp. |
4 502 zł |
770 589 zł |
8,53% |
|
4. |
mBank – klient stały
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,84% (WIBOR 3M + marża) |
1,95 pp. |
4 506 zł |
775 380 zł |
8,51% |
|
5. |
Alior Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,08% (WIBOR 3M + marża) |
2,19 pp. |
4 588 zł |
802 037 zł |
8,88% |
|
6. |
PKO BP - klient stały (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
8,14% (WIBOR 6M + marża) |
2,30 pp. |
4 615 zł |
802 104 zł |
8,85% |
|
7. |
PKO BP (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
8,19% (WIBOR 6M + marża) |
2,35 pp. |
4 635 zł |
807 600 zł |
8,90% |
|
8. |
Credit Agricole - klient stały
ZAPYTAJ
|
8,00% (WIBOR 3M + marża) |
2,10 pp. |
4 565 zł |
812 748 zł |
8,84% |
|
9. |
Ś
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,29% (WIBOR 6M + marża) |
2,45 pp. |
4 683 zł |
828 477 zł |
8,90% |
|
10. |
Citi Handlowy
ZAPYTAJ
W BANKU |
8,55% (WIBOR 3M + marża) |
2,69 pp. |
4 787 zł |
844 691 zł |
8,89% |
|
11. |
Credit Agricole
ZAPYTAJ
|
8,39% (WIBOR 3M + marża) |
2,50 pp. |
4 723 zł |
860 482 zł |
9,27% |
|
12. |
Santander Bank - klient stały
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,69% (WIBOR 3M + marża) |
2,80 pp. |
4 842 zł |
874 437 zł |
9,45% |
|
13. |
Bank Pocztowy
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,08% (WIBOR 3M + marża) |
2,19 pp. |
4 602 zł |
889 479 zł |
9,57% |
|
14. |
mBank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
9,19% (WIBOR 3M + marża) |
3,30 pp. |
5 045 zł |
937 099 zł |
9,99% |
|
15. |
Santander Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
9,64% (WIBOR 3M + marża) |
3,75 pp. |
5 230 zł |
990 599 zł |
10,49% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źół: Dz na podstawie informacji od banków, 4-11.1.2024 r. |
||||||
W porównaniu z grudniem w tabeli nie zaszły znaczące zmiany. Na czele zestawienia ponownie znajduje się ING Bank Śląski, a za nim Bank BPS oraz Bank Pekao. W cennikach banków zachodzą jednak drobne zmiany. W dalszym ciągu obserwujemy bardzo stopniowe podnoszenie marż. Stawki rosną o kilka punktów bazowych – na taki ruch zdecydował się w końcówce 2023 r. PKO BP.
Tendencja do podnoszenia cen kredytów hipotecznych ma długoterminowy charakter. W podsumowaniu 2023 r. na rynku wskazywaliśmy, że marże pięły się w górę zarówno w produktach zmiennoprocentowych, jak i tych opartych na okresowo stałym oprocentowaniu.
