„Mixed bag” – tak o mieszaninie dobrych i złych wiadomościmówią Amerykanie. Określenie to dobrze pasuje do wieści z rynku hipotek wmarcu. Połowa banków biorących udział w rankingu proponuje teraz niższe stawkiniż miesiąc wcześniej, ale na liście są także podwyżki.Zainteresowanie kredytami hipotecznymi zdecydowanie wzrosło.Z ostatnich danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że w lutym liczbawnioskujących o finansowanie była o 17 proc. wyższa niż w styczniu. Jednocześnierekord osiągnęła średnia kwota kredytu, o włos zbliżając się do 450 tys. zł.Po kilku miesiącach zgranej w czasie cenowej sinusoidy wsymulacjach banków przygotowanych na potrzeby marcowego rankingu widzimy dwieistotne zmiany. Po pierwsze, tym razem nie ma już „jednego frontu”, czyli zsynchronizowanychruchów. Połowa instytucji proponuje niższe stawki niż miesiąc wcześniej, areszta pozostaje przy wcześniejszych parametrach lub oferuje nieco wyższeoprocentowanie. Po drugie, korekty (w dół) wprowadził w swoich marżach największygracz na rynku, czyli PKO BP. Podobny ruch wykonał, po dłuższej przerwie,Credit Agricole.Dla kogo banki przygotowują symulacje?W marcowej edycji rankingu pokazujemy propozycje banków dlarodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycjiłącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy opracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner mapodobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para niespłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorcówodnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowychproduktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez bankisymulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym iokresowo stałym oprocentowaniemW tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, wktórym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkładwłasny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł).Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców)Lp.BankOprocentowanieMarża po okresie obowiązywania stałej stopyRata (1)Łączny koszt kredytu (2)RRSO (3)1.ING Bank ŚląskiZAPYTAJW BANKU7,20%1,75%4 255 zł 709 693 zł 7,75%2.mBankZAPYTAJO KREDYT6,99%1,85%4 180 zł 735 045 zł 8,04%3.BNP Paribas BankZAPYTAJO KREDYT7,10%2,05%4 221 zł 750 388 zł 8,75%4.Credit Agricole (4)ZAPYTAJ6,99%1,99%4 180 zł 754 089 zł 8,15%5.Santander BankZAPYTAJO KREDYT6,91%2,20%4 150 zł 759 894 zł 8,18%6.PKO BP - klient stałyZAPYTAJW BANKU6,77%1,93%4 100 zł 765 357 zł 8,82%7.Alior BankZAPYTAJO KREDYT7,067%2,19%4 210 zł 766 256 zł 8,38%8.Bank PekaoZAPYTAJW BANKU6,99%1,94%4 262 zł 766 645 zł 8,07%9.Velo BankZAPYTAJW BANKU7,12%2,00%4 229 zł 771 328 zł 8,17%10.PKO BPZAPYTAJW BANKU6,87%2,03%4 138 zł 776 995 zł 8,93%11.Bank MillenniumZAPYTAJ7,62%3,30%4 421 zł 848 085 zł 8,13%(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki.(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.(4) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat.Źródło: 足智彩赛果 na podstawie informacji od banków, 10-14.3.2025 r.W czołówce zestawienia znalazły się ING Bank Śląski, mBankoraz BNP Paribas Bank. Sześć banków proponuje w marcu kredytobiorcom stawkęokresowo stałego oprocentowania poniżej granicy 7 procent. W zeszłym miesiącutakie warunki miało w swoim cenniku zaledwie trzech graczy. Wciąż niejasne perspektywy ewentualnej obniżki stópprocentowych nie dają nadziei na znaczące, przekraczające dotychczasowe wahania, korekty oprocentowania kredytówhipotecznych. Nie oznacza to jednak, że nie ma miejsca na kosmetyczne ścięcie kosztów pieniądza. Zwiększony ruch na rynku oraz fakt, że marże kredytodawców, po wypowiedziach polityków, ponownie znalazły się w świetle reflektorów mogą jednak sprawić, że będziemy wkrótce świadkami lekkiej (w przypadku banków SkarbuPaństwa można powiedzieć, „wizerunkowej”) obniżki parametrów serwowanych klientom.