Kupuj膮c dom, mieszkanie lub dzia艂k臋 budowlan膮 musimy liczy膰 si臋 z szeregiem dodatkowych koszt贸w. Mog膮 one si臋ga膰 nawet kilku procent warto艣ci nieruchomo艣ci. Trzeba przygotowa膰 si臋 na pokrycie op艂aty notarialnej i zap艂at臋 podatku. W przypadku kupna nowego mieszkania z rynku pierwotnego, cz臋sto b臋dziemy zmuszeni do za艂o偶enia ksi臋gi wieczystej, a gdy wspomagamy si臋 kredytem 鈥� do wpisania hipoteki na rzecz banku. Kalkulator koszt贸w zakupu nieruchomo艣ci pozwala w prosty spos贸b oszacowa膰 op艂aty zwi膮zane z notariuszem, wynaj臋ciem agenta, podatkiem od czynno艣ci cywilnoprawnych i z op艂atami s膮dowymi.听

Zakup nieruchomo艣膰 to dla wielu inwestycja 偶ycia, kt贸ra cz臋sto mo偶e by膰 zrealizowana wy艂膮cznie z finansowym wsparciem banku. Poszukuj膮c wymarzonego domu lub mieszkania, skupiamy si臋 przede wszystkim na cenie nieruchomo艣ci, a tak偶e na kosztach zwi膮zanych z zaci膮gni臋ciem i obs艂ug膮 kredytu hipotecznego, tj. oprocentowanie nominalne, prowizja za udzielenie finansowania czy op艂aty wynikaj膮ce z konieczno艣ci wykupienia dodatkowej polisy.

Nie mo偶na zapomina膰, 偶e to nie wszystkie obci膮偶enia, kt贸re mog膮 pojawi膰 si臋 w trakcie zakupu nieruchomo艣ci. W celu prawid艂owej oceny jako艣ci g艂贸wnego zabezpieczenia sp艂aty kredytu hipotecznego bank potrzebowa膰 b臋dzie wyceny nieruchomo艣ci przygotowanej przez wskazanego rzeczoznawc臋 maj膮tkowego. Je艣li zdecydujemy si臋 na wsp贸艂prac臋 z agentem w obrocie nieruchomo艣ciami, musimy liczy膰 si臋 z konieczno艣ci膮 op艂acenia prowizji za po艣rednictwo si臋gaj膮cej nawet 3% ceny transakcyjnej.

Istotnymi elementami kosztotw贸rczymi, kt贸rych nie da si臋 unikn膮膰 podczas zakupu nieruchomo艣ci, s膮 op艂aty skarbowe, s膮dowe i wynagrodzenie notariusza - umowa sprzeda偶y musi mie膰 form臋 aktu notarialnego. Obci膮偶enia te mo偶na bez problemu oszacowa膰, korzystaj膮c z naszego kalkulatora koszt贸w zakupu nieruchomo艣ci i to w艂a艣nie g艂贸wnie na nich skupimy si臋 w dalszej cz臋艣ci tekstu. Wystarczy wskaza膰 tylko kilka kluczowych parametr贸w, by sprawdzi膰, jak kszta艂tuj膮 si臋 przytoczone wy偶ej op艂aty dla r贸偶nych scenariuszy.

Poszukiwanie nieruchomo艣ci na w艂asn膮 r臋k臋 to koszty

Wyobra偶aj膮c sobie proces zakupu nieruchomo艣ci, cz臋sto doprowadzamy do du偶ych uproszcze艅. Z regu艂y ca艂e przedsi臋wzi臋cie sk艂ada si臋 ze znalezienia odpowiedniego lokalu, wyboru najlepszego kredytu hipotecznego i podpisania umowy kupna-sprzeda偶y u notariusza. Je偶eli dysponujemy odpowiedni膮 got贸wk膮, mo偶emy zrezygnowa膰 z finansowego wsparcia banku, co jeszcze bardziej upraszcza ca艂y proces. Tyle w teorii.

Znalezienie nieruchomo艣膰 spe艂niaj膮cej nasze wyobra偶enia wcale nie jest zadaniem prostym. Szczeg贸lnie w okresie wzmo偶onego popytu na rynku mieszkaniowym, kiedy nowe lokale sprzedawane s膮 ju偶 na etapie projektu, a ciekawe oferty na rynku wt贸rnym wch艂aniane s膮 niemal w natychmiastowym tempie.

W poszukiwaniu odpowiedniej nieruchomo艣ci pom贸c mog膮 bezp艂atne serwisy og艂oszeniowe pozwalaj膮ce skojarzy膰 zainteresowane strony transakcji. Trzeba wi臋c podj膮膰 wysi艂ek, aby regularnie weryfikowa膰 pojawiaj膮ce si臋 na rynku oferty. Dzia艂anie to mo偶na powi膮za膰 z kosztem energii elektrycznej, dost臋pu do Internetu i po艣wi臋conym czasem. Mo偶na jednak przyj膮膰, 偶e w ca艂ym procesie zakupu nieruchomo艣ci s膮 to obci膮偶enia marginalne.

Koszty mog膮 by膰 wy偶sze, je艣li zdecydujemy si臋 na osobiste ogl臋dziny nieruchomo艣ci, a nasz obszar zainteresowania si臋ga kilkudziesi臋ciu kilometr贸w od aktualnego miejsca zamieszkania. W takim wariancie trzeba mie膰 na uwadze obci膮偶enia wynikaj膮ce ze zu偶ytego paliwa i wygospodarowa膰 odpowiedni膮 ilo艣膰 czasu potrzebn膮 na penetracj臋 rynku.

Ile wynosi prowizja agencji nieruchomo艣ci?

Maj膮c na uwadze szereg niedogodno艣ci zwi膮zanych z samodzielnym poszukiwaniem nieruchomo艣ci, zar贸wno kupuj膮cy, jak i sprzedaj膮cy, decyduj膮 si臋 cz臋sto na us艂ugi po艣rednika w obrocie nieruchomo艣ciami. To z regu艂y osoba zorientowana w rynku i posiadaj膮ca sie膰 powi膮za艅, kt贸ra pozwala na szybkie skojarzenie obu stron transakcji. Agent nieruchomo艣ci s艂u偶y tak偶e rad膮 na ka偶dym etapie poszukiwania i zakupu lokalu.

Aby skorzysta膰 ze wsparcia tego typu, nale偶y podpisa膰 umow臋 po艣rednictwa - wymaga ona formy pisemnej lub elektronicznej. Opr贸cz stron i zakresu czynno艣ci umowa powinna zawiera膰 wysoko艣膰 wynagrodzenia po艣rednika. Prowizja taka zazwyczaj wynosi 2-3% warto艣ci nieruchomo艣ci i jest p艂atna w momencie zrealizowania transakcji. Nie jest to sztywny parametr i wsp贸艂prac臋 mo偶na okre艣li膰 na innych warunkach. Na wysoce konkurencyjnym rynku jest mo偶liwo艣膰 negocjowania prowizji agencji nieruchomo艣ci.

Ile kosztuje podpisanie umowy u notariusza?

W celu uruchomienia kredytu hipotecznego konieczna jest umowa sprzeda偶y nieruchomo艣ci w postaci aktu notarialnego. Przedwst臋pna umowa sprzeda偶y mieszkania nie musi mie膰 takiej formy, ale warto przemy艣le膰, czy nie skorzysta膰 z takiego rozwi膮zania. Umowa przedwst臋pna zawarta notarialnie gwarantuje, 偶e do transakcji dojdzie na ustalonych warunkach. Kiedy kontrakt ma form臋 cywilnoprawn膮, to nie ma mo偶liwo艣ci dochodzenia swoich praw wynikaj膮cych z umowy przed s膮dem.

Finalna umowa sprzeda偶y nieruchomo艣ci musi by膰 sporz膮dzona w formie aktu notarialnego, a to generuje ju偶 okre艣lone koszty. Maksymalne wynagrodzenie notariusza okre艣la taksa notarialna. Ostateczna op艂ata zale偶y od warto艣ci przedmiotu transakcji - podstawa taksy notarialnej ustalana jest dla konkretnych przedzia艂贸w, kt贸re prezentujemy w poni偶szej tabeli:

Warto艣膰 przedmiotu	Podstawa taksy notarialnej	Procent od nadwy偶ki
do 3 tys. 锄艂	100 锄艂	鈥�
3鈥� 10 tys. 锄艂	100 锄艂	3,00%
10鈥� 30 tys. 锄艂	310 锄艂	2,00%
30 鈥� 60 tys. 锄艂	710 锄艂	1,00%
60 tys. 鈥� 1 mln 锄艂	1 010 锄艂	0,40%
1鈥�2 mln 锄艂	4 770 锄艂	0,20%
powy偶ej 2 mln 锄艂	6 770 锄艂	0,25%

Dla przedmiot贸w wartych powy偶ej 2 mln 锄艂 op艂ata za nadwy偶k臋 nie mo偶e przekroczy膰 10.000 锄艂. Przyk艂adowo, je艣li przedmiotem transakcji jest mieszkanie w艂asno艣ciowe pochodz膮ce z rynku wt贸rnego o warto艣ci 400.000 锄艂, to maksymalna taksa notarialna wynosi膰 b臋dzie 2.370 锄艂. Podatek VAT od taksy notarialnej wynosi 23%. Ostatecznie zap艂acimy wi臋c 2.915,10 锄艂.

Wysoko艣膰 op艂aty notarialnej mo偶na negocjowa膰, a przedstawiony przyk艂ad opiera si臋 o stawk臋 maksymaln膮. Kalkulator koszt贸w zakupu nieruchomo艣ci pogl膮dowo potraktowa膰 mo偶na jako kalkulator op艂at notarialnych i na bie偶膮co weryfikowa膰 wysoko艣膰 taksy w przypadku zakupu domu lub mieszkania.

W sytuacji, kiedy kupujemy nieruchomo艣膰 z rynku wt贸rnego, musimy zap艂aci膰 podatek od czynno艣ci cywilnoprawnych (PCC) w wysoko艣ci 2% ceny nieruchomo艣ci. W przypadku naszego modelowego mieszkania danina ta wynosi膰 b臋dzie 8.000 锄艂 (400.000 锄艂 x 2%). Kupuj膮c nieruchomo艣膰 od dewelopera, nie ponosimy koszt贸w z tytu艂u podatku od czynno艣ci cywilnoprawnych. W takiej sytuacji p艂acimy za lokal kwot臋 brutto powi臋kszon膮 o podatek VAT. W zale偶no艣ci od rodzaju nieruchomo艣ci wynosi on 8 lub 23%.

Konieczna b臋dzie tak偶e zap艂ata podatku od czynno艣ci cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki zwyk艂ej. W sytuacji, kiedy wysoko艣膰 hipoteki jest znana, trzeba zap艂aci膰 0,1% warto艣ci nieruchomo艣ci - w analizowanym przyk艂adzie b臋dzie to 400 锄艂. Je艣li wysoko艣膰 hipoteki nie jest precyzyjnie okre艣lona, to pobierany jest zrycza艂towany podatek w wysoko艣ci 19 锄艂.听

Trzeba te偶 przygotowa膰 si臋 na op艂aty s膮dowe za wpisy do ksi臋gi wieczystej (KW). Zak艂adaj膮c, 偶e nasze modelowe mieszkanie w艂asno艣ciowe kupujemy na rynku wt贸rnym, korzystaj膮c z kredytu hipotecznego, to powinni艣my uwzgl臋dni膰 tak偶e koszty zwi膮zane z:

• wpisem prawa w艂asno艣ci w ksi臋g臋 wieczyst膮 - 200 锄艂,

• wpisem hipoteki zwyk艂ej w ksi臋g臋 wieczyst膮 - 200 锄艂.

W przypadku zakupu mieszkania na rynku pierwotnym od dewelopera doliczy膰 trzeba jeszcze 100 锄艂 za za艂o偶enie ksi臋gi wieczystej - nieruchomo艣ci na rynku pierwotnym ju偶 tak膮 posiadaj膮. Notariusz pobierze te偶 op艂at臋 za odpis aktu notarialnego, jednak nie wi臋cej ni偶 6 锄艂 za ka偶d膮 rozpocz臋t膮 stron臋. Za stron臋 uznaje si臋 tekst obejmuj膮cy nie mniej ni偶 25 wierszy.

Jaki jest podatek za zakup mieszkania od dewelopera?

W sytuacji, kiedy osoba fizyczna kupuje nowe mieszkanie od na rynku pierwotnym, to musi zap艂aci膰 za lokal cen臋 brutto, czyli powi臋kszon膮 o podatek VAT. Cena jest wyszczeg贸lniona na dokumencie zakupu nieruchomo艣ci w postaci faktury VAT. W takiej sytuacji nie jest pobierany ju偶 2% podatek PCC. Kupuj膮c mieszkanie na rynku pierwotnym, na podstawie faktury VAT, formalno艣ci zwi膮zane z rozliczeniem podatku spoczywaj膮 na deweloperze.

Budownictwo obj臋te spo艂ecznym programem mieszkaniowym ob艂o偶one jest stawk膮 podatku VAT w wysoko艣ci 8%. Wykluczone s膮 tu mieszkania, kt贸rych powierzchnia u偶ytkowa przekracza 150 mkw. i domy, kt贸rych powierzchnia u偶ytkowa przekracza 300 mkw. Powy偶ej tej powierzchni naliczany jest podatek VAT w wysoko艣ci 23%, kt贸ry obejmuje tak偶e mieszkania zakupione na wynajem (w tym mikroapartamenty), kom贸rki lokatorskie i gara偶e.

Jaki jest podatek za zakup mieszkania na rynku wt贸rnym?

Podczas zakupu nieruchomo艣ci na rynku wt贸rym powstaje obowi膮zek zap艂aty podatku od czynno艣ci cywilnoprawnych. Podatek PCC wynosi 2% warto艣ci nieruchomo艣ci. Przyk艂adowo dla mieszkania o warto艣ci 500.000 锄艂 danina na rzecz pa艅stwa wyniesie 10.000 锄艂. Podatek PCC trzeba zap艂aci膰 do 14 dni od powstania obowi膮zku podatkowego, tj. od momentu zawarcia umowy kupna - sprzeda偶y nieruchomo艣ci lub w momencie ustanowienia hipoteki.

W przypadku czynno艣ci cywilnoprawnych, dokonywanych w formie aktu notarialnego, podatek PCC powinien by膰 pobrany przez notariusza, a nast臋pnie przekazany do urz臋du skarbowego. Podatek PCC uwzgl臋dniany jest podczas kalkulacji przeprowadzonej za pomoc膮 kalkulatora koszt贸w zakupu nieruchomo艣ci.

Kalkulator koszt贸w zakupu nieruchomo艣ci - rynek pierwotny vs rynek wt贸rny

Wykorzystali艣my kalkulator koszt贸w zakupu nieruchomo艣ci, aby sprawdzi膰, r贸偶nice w op艂atach za nabycie mieszkania w艂asno艣ciowego. Warto艣膰 nieruchomo艣ci i cena transakcyjna to 500.000 锄艂. W pierwszym wariancie transakcja mia艂a miejsce na rynku pierwotnym - zakup od dewelopera. Drugi scenariusz to zakup mieszkania od osoby fizycznej na ryku wt贸rnym. W transakcji tej po艣redniczy艂 agent nieruchomo艣ci. Prowizja agenta wynosi艂a 2,9%. W obu przypadkach korzystali艣my z kredytu hipotecznego.

艁膮czne op艂aty zwi膮zane z zakupem nowego mieszkania na rynku pierwotnym zamkn臋艂y si臋 w kwocie 4.426,10 锄艂. Najwi臋ksze obci膮偶enie stanowi op艂ata notarialna w wysoko艣ci 3.407,10 锄艂. Trzeba pami臋ta膰, 偶e to ustawowa stawka maksymalna i mo偶na j膮 negocjowa膰. Kolejnym, ale ju偶 mniej istotnym, obci膮偶eniem jest podatek od ustanowienia hipoteki zwyk艂ej wynosz膮cy 500 锄艂 (0,1% od ceny transakcyjnej). Kolejne koszty zwi膮zane s膮 z za艂o偶eniem i wpisami w ksi臋dze wieczystej.

颁锄测苍苍辞艣膰	Kwota
Op艂ata notarialna brutto (+23% VAT)	3 407,10 锄艂
Za艂o偶enie ksi臋gi wieczystej	100 锄艂
Wpis prawa w艂asno艣ci w ksi臋g臋 wieczyst膮	200 锄艂
Wpis hipoteki zwyk艂ej w ksi臋g臋 wieczyst膮	200 锄艂
Podatek od ustanowienia hipoteki zwyk艂ej	500 锄艂
RAZEM:	4 426,10 锄艂

Zakup mieszkania na rynku wt贸rnym oznacza ponad siedmiokrotnie wy偶sze koszty ni偶 w przypadku transakcji na rynku pierwotnym. Suma op艂at dodatkowych wynosi tu 32.161,10 锄艂. Wp艂yw na taki stan rzeczy ma przede wszystkim prowizja dla agencji nieruchomo艣ci w wysoko艣ci 17.835 锄艂 brutto i podatek od czynno艣ci cywilnoprawnych na poziomie 10.000 锄艂 (2% ceny transakcyjnej). Pozosta艂e koszty s膮 takie same, jak w przypadku zakupu mieszkania od dewelopera. Jedyna r贸偶nica to brak 100 锄艂 op艂aty za za艂o偶enie KW, gdy偶 nieruchomo艣膰 na rynku wt贸rnym ju偶 tak膮 posiada.

颁锄测苍苍辞艣膰	Kwota
Podatek od czynno艣ci cywilnoprawnych (PCC)	10 000 锄艂
Op艂ata notarialna brutto (+23% VAT)	3 407,10 锄艂
Wpis prawa w艂asno艣ci w ksi臋g臋 wieczyst膮	200 锄艂
Wpis hipoteki zwyk艂ej w ksi臋g臋 wieczyst膮	200 锄艂
Podatek od ustanowienia hipoteki zwyk艂ej:	500 锄艂
Prowizja agencji nieruchomo艣ci (+23% VAT)	17 835 锄艂
RAZEM:	32 161,10 锄艂

Przyk艂ad ten dobrze obrazuje, jak wa偶ne jest negocjowanie poszczeg贸lnych prowizji. W przypadku zakupu mieszkania na rynku wt贸rym suma op艂at dodatkowych stanowi艂a 6,4% warto艣ci nieruchomo艣ci, a to tylko wycinek koszt贸w zwi膮zanych z zakupem lokalu na kredyt. W takiej sytuacji warto podj膮膰 pr贸b臋 wynegocjowania ni偶szej prowizji agencji nieruchomo艣ci oraz ni偶szej op艂aty notarialnej.

Pozosta艂e elementy, w tym podatek PCC, nie podlegaj膮 偶adnym negocjacjom.

Jak korzysta膰 z kalkulatora koszt贸w zakupu nieruchomo艣ci?

Kalkulator koszt贸w zakupu nieruchomo艣ci jest intuicyjnym narz臋dziem pozwalaj膮cym szybko oszacowa膰 dodatkowe obci膮偶enia zwi膮zane z zakupem domu, mieszkania czy nieruchomo艣ci gruntowej. Kalkulacj臋 mo偶na przeprowadza膰 wielokrotnie dla r贸偶nych wariant贸w i por贸wnywa膰 ze sob膮 otrzymane rezultaty. Aby wykona膰 symulacj臋, nale偶y poda膰 cen臋, po jakiej przeprowadzona zostanie transakcja. Nast臋pnie trzeba okre艣li膰, czy zakup b臋dzie odbywa膰 si臋 z wykorzystaniem kredytu hipotecznego.

Pole 鈥炁簉贸d艂o zakupu鈥� pozwala zdecydowa膰, czy transakcja przebiega膰 b臋dzie na rynku pierwotnym, czy na rynku wt贸rnym. Wyb贸r ten wp艂ywa na kolejne warianty kalkulacji. Wybieraj膮c zakup od dewelopera, mo偶na jako form臋 w艂asno艣ci wybra膰 鈥瀖ieszkanie w艂asno艣ciowe鈥� lub 鈥瀌om / nieruchomo艣膰 gruntowa鈥�. Nast臋pnie mo偶na przej艣膰 do kalkulacji. Z kolei wybieraj膮c zakup na rynku wt贸rnym, pojawia si臋 trzecia forma w艂asno艣ci - lokal sp贸艂dzielczy, a tak偶e jest mo偶liwo艣膰 ustalenia prowizji dla agencji nieruchomo艣ci - w przypadku sprzeda偶y bezpo艣redniej nale偶y wpisa膰 w pole cyfr臋 0.

Po przeprowadzeniu kalkulacji, koszty s膮dowe, notariusza, podatek PCC i prowizja agenta nieruchomo艣ci prezentowane s膮 w czytelnej tabeli. Korzystanie z kalkulatora koszt贸w zakupu nieruchomo艣ci jest ca艂kowicie bezp艂atne.

Do 艣wiadomej decyzji potrzebny jest pe艂niejszy obraz

Kalkulator koszt贸w zakupu nieruchomo艣ci pozwala zweryfikowa膰 grup臋 koszt贸w zwi膮zanych z us艂ugami notariusza, op艂atami w s膮dzie i na rzecz agenta w obrocie nieruchomo艣ciami. Dla kompletnego obrazu trzeba zweryfikowa膰 te偶 poszczeg贸lne oferty kredyt贸w hipotecznych, koszty pozyskania niezb臋dnych do analizy dokument贸w i koszty zwi膮zane z pozyskaniem dokumentacji przy samodzielnej budowie domu.

Jakie s膮 koszty pozyskania dokument贸w do kredytu hipotecznego?

Ubiegaj膮c si臋 o kredyt hipoteczny, 锄艂o偶enie samego wniosku w banku nie wystarczy. To z regu艂y zobowi膮zanie na wysok膮 kwot臋 z terminem sp艂aty wynosz膮cym nawet 35 lat, wi臋c bank w spos贸b szczeg贸艂owy podchodzi do analizy zdolno艣ci kredytowej wnioskodawcy. Skrupulatnie oceniana jest te偶 jako艣膰 nieruchomo艣ci, kt贸ra stanowi膰 ma g艂贸wne zabezpieczenie sp艂aty kredytu. Powoduje to konieczno艣膰 przed艂o偶enia w banku wi臋kszej listy dokument贸w, ni偶 w przypadku kredytu got贸wkowego.

Cz臋艣膰 wymaganych dokument贸w pozyska膰 mo偶na bezp艂atnie. Inne to ju偶 okre艣lone koszty. Sk艂adaj膮c wniosek o kredyt hipoteczny, konieczne jest udokumentowanie osi膮ganych dochod贸w. W przypadku os贸b fizycznych mo偶e by膰 to za艣wiadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, kt贸re wystawiane jest bezp艂atnie przez pracodawc臋. Bank mo偶e oczekiwa膰 tak偶e historii konta osobistego za wskazany okres. Dokument ten mo偶na wygenerowa膰 bezp艂atnie w systemie bankowo艣ci elektronicznej.

Pobranie wyci膮gu z konta podczas wizyty w oddziale mo偶e kosztowa膰 od kilku do nawet kilkudziesi臋ciu 锄艂otych. Warto zatem sprawdzi膰 wcze艣niej tabel臋 op艂at i prowizji banku prowadz膮cego konto osobiste. Mo偶e te偶 pojawi膰 si臋 konieczno艣膰 przedstawienia deklaracji podatkowych za ostatnie dwa lata wraz z potwierdzeniem przyj臋cia ich przez Urz膮d Skarbowy.

W przypadku zmiany pracy w okresie kilku miesi臋cy poprzedzaj膮cych 锄艂o偶enie wniosku bank mo偶e poprosi膰 o przedstawienie aktualnej umowy o prac臋 lub 艣wiadectwa pracy z poprzedniego miejsca zatrudnienia. Wszystkie te dokumenty pozyska膰 mo偶na bez dodatkowych koszt贸w.

Podczas sk艂adania wniosku o kredyt hipoteczny niezb臋dnie b臋dzie przedstawienie odpisu z ksi臋gi wieczystej nieruchomo艣ci, kt贸ra ma by膰 przedmiotem finansowania. Pobieraj膮c ten dokument przez Internet, trzeba liczy膰 si臋 z kosztem 20 锄艂 za odpis zwyk艂y i 50 锄艂 za odpis zupe艂ny. Decyduj膮c si臋 na 锄艂o偶enie wniosku Centralnej Informacji Ksi膮g Wieczystych (CIKW) lub listownie, op艂ata s膮dowa za odpis zwyk艂y wynosi膰 b臋dzie 30 锄艂, a za odpis zupe艂ny 60 锄艂.

Przedsi臋biorcy do wniosku o kredyt hipoteczny opr贸cz dokument贸w rejestrowych i finansowych za艂膮czy膰 musz膮 tak偶e za艣wiadczenie o niezaleganiu z op艂acaniem sk艂adek w ZUS i za艣wiadczenie o niezaleganiu z podatkami, kt贸re wydawane jest przez Urz膮d Skarbowy. Pierwszy dokument mo偶na pozyska膰 bez op艂at osobi艣cie, drog膮 pocztow膮 lub pobieraj膮c go z konta PUE. Za艣wiadczenie o niezaleganiu z podatkami to koszt 21 锄艂.

Na co zwraca膰 uwag臋 analizuj膮c ofert臋 kredytu hipotecznego?

Opr贸cz op艂at s膮dowych, notarialnych, wynagrodzenia po艣rednika i koszt贸w zwi膮zanych z pozyskaniem dokument贸w trzeba zwr贸ci膰 uwag臋 na parametry samej oferty kredytowej. To element o kluczowym wp艂ywie na koszt ca艂ego przedsi臋wzi臋cia. Wybieraj膮c ofert臋, warto zwr贸ci膰 uwag臋 na takie elementy jak prowizja za udzielenie finansowania, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) i ca艂kowita kwota do sp艂aty.

Warto te偶 sprawdzi膰 wysoko艣膰 miesi臋cznej raty, co pozwala lepiej wyobrazi膰 sobie, jak b臋dzie wygl膮da膰 osobisty bud偶et po zaci膮gni臋ciu takiego zobowi膮zania. Trzeba przy tym pami臋ta膰, 偶e wi臋kszo艣膰 kredyt贸w hipotecznych udzielanych w Polsce opiera si臋 o oprocentowanie zmienne i wysoko艣膰 raty mo偶e wrasta膰 lub male膰 w okresie sp艂aty.

W aktualnej sytuacji rynkowej bardziej prawdopodobny jest jej wzrost na przestrzeni najbli偶szych lat. Na rynku znajduj膮 si臋 te偶 oferty oparte o okresowo sta艂e oprocentowanie, kt贸re zapewni膰 mo偶e niezmienn膮 wysoko艣膰 raty w okresie do 7 lat. Jest to jednak rozwi膮zanie dro偶sze, przez co na ten moment mniej popularne w艣r贸d polskich kredytobiorc贸w hipotecznych.

Warto sprawdzi膰 te偶 oferty promocyjnych kredyt贸w hipotecznych, gdzie w zamian za spe艂nienie dodatkowych warunk贸w skorzysta膰 mo偶na z ni偶szej mar偶y lub prowizji za udzielenie finansowania. W takiej sytuacji zazwyczaj trzeba skorzysta膰 z dodatkowych produkt贸w banku, tj. karta kredytowa czy ubezpieczenie lub zapewni膰 comiesi臋czne wp艂ywy na konto osobiste prowadzone przez kredytodawc臋. Dobrze jest policzy膰, jaki koszt b臋d膮 generowa膰 takie produkty w okresie sp艂aty kredytu, kt贸ry wynosi nawet 35 lat. Mo偶e okaza膰 si臋, 偶e atrakcyjno艣膰 oferty promocyjnej jest tylko pozorna.

W celu weryfikacji dost臋pnych na rynku propozycji warto skorzysta膰 z rankingu kredyt贸w hipotecznych, kt贸ry pozwala na szybkie i wygodne por贸wnanie aktualnych ofert. W zestawieniu prezentowane s膮 wszystkie kluczowe parametry ofert oraz informacje szczeg贸艂owe pozwalaj膮ce sprawdzi膰 m.in. koszt dodatkowych ubezpiecze艅, minimalny wk艂ad w艂asny czy wysoko艣膰 op艂aty za rozpatrzenie wniosku.

Czy wymagane jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie kredytu jest jedn膮 z form zabezpieczenia stosowanych przez bank. Kredyty mieszkaniowe cz臋sto sp艂acane s膮 w wieloletnim horyzoncie czasu, co zwi臋ksza ryzyko nieprzewidzianych zdarze艅, kt贸re skutkowa膰 mog膮 zak艂贸ceniem terminowej obs艂ugi zobowi膮zania. Skorzystanie z dodatkowego ubezpieczenia wp艂ywa膰 mo偶e nie tylko na warunki finansowania, ale nawet na sam膮 decyzj臋 kredytow膮.

Zaci膮gni臋cie kredytu hipotecznego wymaga ubezpieczenia nieruchomo艣ci, kt贸ra stanowi膰 b臋dzie g艂贸wne zabezpieczenie sp艂aty zobowi膮zania. Wymagana jest przy tym cesja z polisy ubezpieczeniowej na bank. W przypadku wyst膮pienia zdarze艅 losowych, jak np. po偶ar czy pow贸d藕, 艣rodki z ubezpieczenia przekazane zostan膮 na konto banku i przeznaczone zostan膮 na sp艂at臋 kredytu hipotecznego. Koszt podstawowego ubezpieczenia nieruchomo艣ci zale偶y od jej warto艣ci. Dla mieszkania o powierzchni 60 mkw. koszt polisy wynosi oko艂o 200-300 锄艂.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to nie tylko ochrona nieruchomo艣ci. W tym obszarze banki przygotowa艂y szereg dodatkowych rozwi膮za艅, s艂u偶膮cych zabezpieczeniu sp艂aty zobowi膮zania. Do najpopularniejszych rozwi膮za艅 zaliczy膰 mo偶na ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie na 偶ycie, ubezpieczenie na wypadek choroby i trwa艂ego inwalidztwa, ubezpieczenie niskiego wk艂adu w艂asnego czy ubezpieczenie pomostowe.

Skorzystanie z wymienionych wy偶ej rozwi膮za艅 nie jest obowi膮zkowe, a Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad po艣rednikami kredytu hipotecznego i agentami nie pozwala bankom na sprzeda偶 wi膮zan膮. Skorzystanie z dodatkowej polisy mo偶e jednak wp艂yn膮膰 na obni偶enie mar偶y lub prowizji za udzielenie finansowania. Nie mo偶na przy tym zapomina膰, 偶e ubezpieczenie nie zabezpiecza wy艂膮cznie interes贸w banku i daje okre艣lony komfort w obliczu nag艂ej choroby czy niespodziewanej utraty pracy.