���Dz�����

Fala podwyżek marż kredytów hipotecznych ruszyła w grudniu ubiegłego roku. Sprawdziliśmy, jak dokładnie zmieniła się oferta kredytów hipotecznych w porównaniu do warunków proponowanych przez banki na chwilę przed jej rozpoczęciem.

Do najnowszego badania w ramach rankingu kredytów hipotecznych ���Dz����� przyjęliśmy dokładnie taki sam profil klientów, dla jakiego sprawdzaliśmy oferty banków przed rokiem – w listopadzie 2015 r. W tym czasie wiele się w środowisku bankowym zmieniło i instytucje musiały się zmierzyć z nowymi wymogami. Przywołajmy choćby dwie, istotne z punktu widzenia kredytodawców, kwestie. W styczniu 2016 roku wszedł w życie kolejny zapis rekomendacji KNF dotyczący minimalnego wkładu własnego, który standardowo powinien wynosić 15 proc. Choć rekomendacja dopuszcza możliwość dalszego udzielania kredytów na 90 proc. wartości nieruchomości przy zastosowaniu dodatkowego zabezpieczenia lub ubezpieczenia, część banków postanowiła wycofać taką opcję ze swojej oferty.

Natomiast w grudniu 2015 roku w Sejmie ruszyły prace nad wprowadzeniem tzw. podatku bankowego. Nowa danina zaczęła obowiązywać od lutego 2016 roku. Na przełomie roku większość banków postanowiła podwyższyć marże oferowanych kredytów hipotecznych, co powszechnie kojarzone było właśnie z podatkiem bankowym. Banki odcinały się jednak od takiej argumentacji, tłumacząc, że wprowadzane zmiany ofercie są rutynowym działaniem czy próbą dostosowania się do rynku.

Niezależnie od tego, co dokładnie skłoniło banki do wprowadzania zmian w ofercie kredytów hipotecznych, podwyżki marż stały się faktem. Z danych zebranych przez ���Dz����� wynika, że tylko dwa banki dziś zaproponowałyby tym samym klientom marżę kredytu hipotecznego na dokładnie takim samym poziomie jak w listopadzie 2015 roku. W pozostałych przypadkach marże są obecnie wyższe, nawet o ponad 0,5 pp.

W listopadowych rankingach (w 2015 i 2016 roku) poprosiliśmy banki o przygotowanie oferty dla mieszkającego w Poznaniu małżeństwa wychowującego jedno dziecko. Kredyt przeznaczony ma być na zakup lokalu na rynku pierwotnym. Cena 65-metrowego mieszkania to 395 tys. zł. Łączne dochody kredytobiorców wynoszą 5600 zł netto miesięcznie. Klienci nie posiadają żadnego zadłużenia, a ich historia kredytowa nie kryje żadnych niespodzianek.

Porównanie ofert dotyczy 14 banków, które zarówno w listopadzie 2015 jak i obecnie odpowiedziały na zaproszenie do badania ���Dz����� i przygotowały ankiety.�� Lista banków, które profilowym klientom zaproponowały oferty na 90 proc. wartości nieruchomości, skurczyła się o trzy instytucje. W ubiegłym roku w Banku BGŻ BNP Paribas, Banku Millennium i eurobanku można było jeszcze ubiegać się o kredyt mając 10 proc. wkładu własnego, dziś banki te wymagają od kredytobiorców wniesienia ze środków własnych co najmniej 15 proc. wartości nieruchomości.

Podwyżki marż widoczne są zarówno w przypadku oferty z minimalnym wkładem własnym, jak i przy kredytowaniu mniejszej części nieruchomości. Zakładając, że profilowi klienci wnoszą 30 proc. wkładu własnego, jedynie w PKO Banku Polskim i Banku Millennium oferty pozostały niezmienne w odniesieniu do ubiegłego roku. W pozostałych bankach kredytobiorcy muszą się liczyć z wyższymi marżami. W największym stopniu zmianę nastawienia widać w przypadku Alior Banku i Deutsche Banku. Zaproponowane przez te banki marże są obecnie o ponad 0,5 pp. wyższe niż w listopadzie 2015 roku. Sporą korektę widać także w ofertach Getin Banku, eurobanku, Raiffeisen Polbanku i Banku Pekao.

W przypadku ofert z wkładem własnym wynoszącym więcej niż 20 proc. w ubiegłym roku można było jeszcze skorzystać z oferty z marżą poniżej 1 pp., która dostępna była w Banku BPH, czyli u ówczesnego lidera rankingu. Po częściowej fuzji z Alior Bankiem, Bank BPH zaprzestał (we wrześniu tego roku) udzielania kredytów hipotecznych. Zanim się to jednak stało, również i tutaj miała miejsce podwyżka marż. Podnosząc marże do poziomu 1,35% w styczniu 2016 roku Bank BPH zakończył erę marż poniżej 1 pp. Na kolejną przyjdzie pewnie jeszcze długo poczekać.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Ź��ó��ł��: