���Dz�����

Polisy majątkowe „od wszystkich ryzyk” czekają zmiany? UOKiK bacznie przygląda się formule ubezpieczeń „all risks” i sprawdza, czy aby towarzystwa nie stosowały nieuczciwych praktyk w ich sprzedaży i obsłudze. W ���Dz����� analizujemy opłacalność takich polis i ich zakres.

W marcu UOKiK wszczął postępowanie wyjaśniające w sprawie ubezpieczeń majątkowych w formule „all risks”. Urząd chce ustalić, czy dochodziło do nieuczciwych praktyk w zakresie oferowania tego typu polis oraz czy konsumenci są odpowiednio informowani o zakresie ubezpieczeń „od wszystkich ryzyk”. UOKiK zauważa przy tym, że sama nazwa może być myląca, jeśli dana oferta zawiera liczne wyłączenia odpowiedzialności, a klient nie miał świadomości o ich zakresie.

Ogień i żywioły, czyli ryzyka nazwane

Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych to podstawowa ochrona, jaką zapewniają ubezpieczyciele w przypadku domu lub mieszkania. Są to tzw. ryzyka nazwane, czyli jasno, dokładnie określone, a zatem polisa nie obejmuje zdarzeń, które nie są wymienione wprost w "Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia". Niestety OWU nie są w tej kwestii spójne, dlatego w zależności od ubezpieczyciela szczegółowy zakres może być nieco inny. Warto także pamiętać, że polisa od ognia i zdarzeń losowych wymagana jest przy kredycie hipotecznym, jednak tylko w odniesieniu do murów i stałych elementów budynku. Ruchomości domowe nie muszą być objęte ubezpieczeniem.

Podstawowa ochrona obejmuje:

• deszcz nawalny,
• dym i sadzę,
• grad,
• huk ponaddźwiękowy,
• �����ɾ���ę,
• osuwanie się ziemi,
• ���ż����,
• silny wiatr,
• ś�Ծ���,
• trzęsienie ziemi,
• uderzenie pioruna,
• uderzenie pojazdu,
• upadek statku powietrznego,
• wybuch (eksplozja),
• zapadanie się ziemi.

Zakres ochrony to zarówno ogień i zjawiska atmosferyczne, takie jak deszcz, ś�Ծ���, grad czy wiatr, ale również zdarzenia losowe, np. upadek statku powietrznego lub drzewa, wybuch, zalanie itd. Jeśli chodzi o ryzyko powodzi, może ono być traktowane jako dodatkowa opcja, a w większości OWU nie znajdziemy jej w standardowej polisie. Co ciekawe, w zależności od ubezpieczyciela ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych może objąć także katastrofę budowlaną czy dewastację, ale takie sytuacje należą do rzadkości.

Sprawdź ubezpieczenie nieruchomości: 10% taniej z kodem 02346 »

Polisa „od wszystkich ryzyk”, ale z wyjątkami

Obok podstawowej ochrony, jaką zapewnia polisa od ognia i zdarzeń losowych, funkcjonują także ubezpieczenia w formule „all risks”, czyli od wszystkich ryzyk. Oznacza to, że ubezpieczyciel odpowiada za szkody, które powstały na skutek wszystkich zdarzeń z wyjątkiem tych ściśle określonych w warunkach ubezpieczenia. Właśnie tak ujęty zakres odpowiedzialności budzi zastrzeżenia UOKiK, bowiem po lekturze licznych OWU można dojść do wniosku, że katalog wykluczeni jest naprawdę szeroki.

Za jakie szkody w takim razie ubezpieczyciele nie odpowiadają? Co do zasady są to zdarzenia umyślne, wynikające z niedbalstwa i braku zachowania należytej staranności przez klienta (np. niezamknięte okna w domu, przez które doszło do zalania ulewnym deszczem), w tym po spożyciu alkoholu. Wyłączenia odpowiedzialności mogą również dotyczyć braku dokonywania wymaganych przeglądów technicznych, o ile przyczyniło się to do powstania szkody. Inne zdarzenia, których nie obejmie ubezpieczenie „all risks”:

• •    szkody powstałe w wyniku wad projektowych, konstrukcyjnych, także wybór niewłaściwych materiałów budowlanych, o ile odpowiada za to ubezpieczony,
• •    uszkodzenie, zabrudzenie tynków zewnętrznych, elewacji, chodników i podjazdów na skutek zalania wodą z opadów atmosferycznych i błota pośniegowego,
• •    zamarznięcie wody w instalacjach, jeśli zostały ubezpieczony wyłączył instalację grzewczą,
• •    szkody wyrządzone przez zwierzęta należące do ubezpieczonego,
• •    szkody w wyniku działań wojennych, aktów terroru, strajków, sabotażu,
• •    uszkodzenia sprzętu komputerowego w wyniku złośliwego oprogramowania, ataków hakerskich, wirusów komputerowych.

Policz swoją składkę na ubezpieczenie nieruchomości. Rabatem 10% z kodem 02346 »

Za lepszą ochronę słono zapłacisz

Nie da się ukryć, że za ubezpieczenie „all risks” zapłacimy więcej niż za zwykłą polisę od ognia i zdarzeń losowych. Oferty towarzystw ubezpieczeniowych są zróżnicowane zarówno pod kątem elementów polis, jak i cen poszczególnych pakietów. Wybraliśmy kilka z nich, zastawiając najtańszy wariant, z podstawową ochroną, z najdroższym, „od wszystkich ryzyk”.

Nasza kalkulacja opierała się na następujących założeniach:

• •    przedmiot – dom jednorodzinny, bez osobnego garażu i budynków gospodarczych,
• •    rok budowy – 2020 r.,
• •    powierzchnia – 120 m2,
• •    bez cesji na rzecz banku,
• •    klient jest właścicielem nieruchomości,
• •    dom nie ma zabezpieczeń antywłamaniowych ani paneli fotowoltaicznych/pompy ciepła.

Różnice między wariantem podstawowym a wariantem „all risks” to kwoty rzędu 300 złotych i więcej. Rekordzista oferuje maksymalną ochronę za dodatkowe ok. 700 zł, w zamian proponując ubezpieczenie od przepięcia czy stłuczenia i szeroki zakres innych zdarzeń. W zależności od towarzystwa możemy otrzymać OC w życiu prywatnym, bądź assistance, jednak zakres takich dodatków w przypadku podstawowych wariantów zwykle będzie ograniczony. Co istotne, kradzież z włamaniem najczęściej nie jest objęta standardową ochroną

Ubezpieczenie nieruchomości z rabatem 10%, z kodem 02346 »

Ochrona „all risks” dla wymagających

Jeśli przyjrzymy się jak ubezpieczyciele informują o polisach nieruchomości, dojdziemy do wniosku, że UOKiK miał sporo racji, wszczynając postępowanie w zakresie klauzuli „all risks”. Owszem, na stronach internetowych towarzystwa informują o różnych wariantach ochrony, znajdziemy tam porównania pakietów, jednak czasem brakuje czytelnego wskazania, czy dany element jest objęty ochroną „od wszystkich ryzyk”, czy może jest dostępny za dodatkową opłatą. Daje się także zauważyć, że w najdroższych polisach niektóre ryzyka są opcjonalne, co przeczy idei całkowitej ochrony (podobnie zresztą z szerokim katalogiem wykluczeń w OWU).

Czy jednak ubezpieczenie od „wszystkich ryzyk” jest opłacalne? Wszystko zależy od naszych preferencji i potrzeb. Szeroki zakres ochrony, także od kradzieży, z OC w życiu prywatnym i assistance, to dobry wybór, o ile będziemy pamiętać, że „all risks” ma swoje ograniczenia.

Ubezpieczenie nieruchomości z rabatem 10%, z kodem 02346. Policz swoją składkę »

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Ź��ó��ł��: