Rozwój sztucznej inteligencji, blockchaina i technologii takich jak "open banking" zmieniają usługi finansowe. Jak przebiega ewolucja sektora bankowego i gdzie znajdują się w tym procesie polskie instytucje finansowe, stawiane pod względem innowacyjności w ścisłej światowej czołówce?

Polskie banki należą do najnowocześniejszych na świecie, o czym świadczą zajmowane przez nie wysokie miejsca w globalnych rankingach. Zwłaszcza na Zachodzie zwraca się uwagę na ich wysoki poziom cyfryzacji, szeroką ofertę oraz fakt, że założenie konta w wielu z nich możliwe jest całkowicie zdalnie bez konieczności odwiedzania bankowych placówek.

Niewykluczone, że grono banków zaliczanych do światowej innowacyjnej czołówki już wkrótce powiększy się o kolejnego gracza z naszego kraju. “To prawdopodobnie największy projekt transformacji bankowej w Polsce, jeśli nie w całej Europie Środkowo-Wschodniej” - pisał na początku tego roku o zmianach w Banku Pekao S.A. portal Euromoney. Nad realizacją procesu transformacji czuwa nowy prezes instytucji Cezary Stypułkowski, jeden z najbardziej doświadczonych menedżerów bankowych w Polsce, który kierował wcześniej przez 15 lat mBankiem.

���Dz�����

Transformacja koncentruje się m.in. na modernizacji aplikacji bankowej i systemów informatycznych. W ostatnim czasie obok znaczących inwestycji w rozwój bankowości mobilnej, drugi pod względem wielkości polski bank uruchomił platformę do robotyzacji, która zautomatyzowała wiele procesów wykonywanych do tej pory przez pracowników, pozwalając im skoncentrować się na bardziej złożonych zadaniach. Warto wspomnieć także o autorskiej aplikacji Banku Pekao S.A. o nazwie EmpatIA, która wykorzystuje sztuczną inteligencję do analizy opinii klientów.

Era niewidzialnej bankowości

Polskie banki, które po upadku komunizmu musiały powstać na nowo, stały się książkowym przykładem tzw. premii zapóźnienia. W błyskawicznym tempie nadrobiły dystans do zachodnich instytucji finansowych, a pomijając niektóre starsze etapy i technologie, w znacznym stopniu je wyprzedziły pod względem cyfryzacji oraz innowacyjności. Dynamiczny rozwój technologii wymusza jednak na bankowości ciągłą ewolucję, dlatego polskie instytucje finansowe muszą za nią nadążać, aby nie stracić swojej pozycji.

Materiał ukazuje się w ramach cyklu Finanse i inwestycje. Trendy 2025. Pozostałe publikacje znajdziesz pod tym linkiem.

Jednym z trendów kształtujących przyszłość finansowych innowacji jest tzw. Invisible Banking. Niewidzialna bankowość polega na uproszczeniu i usprawnieniu procesów w taki sposób, aby usługi finansowe były płynnie zintegrowane z codziennym życiem i nie wymagały bezpośredniej interakcji z bankiem. Obejmuje to m.in. integrację bankowości z platformami niefinansowymi, płatności za pomocą jednego kliknięcia, personalizację usług i dostęp bez konieczności wizyty w placówce.

- Polska od zawsze była innowatorem w zakresie bankowości elektronicznej i mobilnej. Wciąż jesteśmy liderem w tej dziedzinie, ale świat nas dogania. Kolejnym etapem rozwoju jest Invisible Banking, czyli bank, którego nie widać, a który jest obecny w codziennym życiu klientów. Drugim kluczowym aspektem, na który warto zwrócić uwagę, jest możliwość interakcji z aplikacją bankową za pomocą głosu, co otwiera nowe możliwości komunikacji z bankiem. Mobilne aplikacje bankowe nie służą już wyłącznie do obsługi transakcyjnej (self care service), ale stają się także narzędziem sprzedaży (self service selling) - komentuje Marcin Zygmanowski, wiceprezes Banku Pekao S.A. nadzorujący Pion Technologii i Operacji.

Od chmury do AI

Wśród technologii przyszłości, które już teraz kształtują współczesną bankowość, na pierwszy plan wysuwają się usługi chmurowe. Dzięki współpracy z dostawcami tych usług banki mogą oferować swoje produkty i rozwiązania online w sposób ciągły i bez zakłóceń. Ich rola nie ogranicza się jednak do zapewnienia narzędzi ułatwiających utrzymanie stabilności świadczenia usług.

Wykorzystanie platform chmurowych przyspiesza proces tworzenia, testowania i wdrażania innowacji. Dane gromadzone w chmurze mogą być wykorzystane do personalizacji oferty, a postępy w dziedzinie sztucznej inteligencji dodatkowo usprawniają i automatyzują ten proces, dopasowując usługi do potrzeb klientów. Chmura napędza również rozwój Invisible Banking, umożliwiając tworzenie jednolitych systemów cyfrowych.

Sztuczna inteligencja z jednej strony wspomaga analizę danych, z drugiej bardziej angażuje się w bieżącą obsłudze klientów, automatyzując i usprawniając procesy bankowe. Wśród technologii przyszłości nie można pominąć także blockchaina. Choć jego pierwsze praktyczne zastosowanie pojawiło się w bitcoinie, technologia ta nie ogranicza się wyłącznie do rynku kryptowalut. Blockchain to sposób zapisu informacji w formie rozproszonego i niezmienialnego rejestru.

Blockchain znajduje szerokie zastosowanie, m.in. w obiegu i zapisie dokumentów oraz tokenizacji aktywów. Na blockchainie mogą znaleźć się zapisy akcji, obligacji, metali szlachetnych czy nawet dzieł sztuki. Warto w tym kontekście zwrócić uwagę na projekt ARCHIV3 Banku Pekao S.A., polegający na digitalizacji i archiwizacji dzieł polskich mistrzów do tzw. “Biblioteki Końca Świata” na archipelagu Svalbard.

- Z czysto technologicznego punktu widzenia rozwiązania chmurowe pozostają kluczowym elementem umożliwiającym rozwój innowacji w bankowości i będą odgrywać istotną przez kolejne lata. Inne technologie, takie jak blockchain, już teraz znajdują zastosowanie w wybranych obszarach i z powodzeniem wspierają sektor finansowy. Obecnie cała branża eksperymentuje także z rozwiązaniami opartymi na sztucznej inteligencji, jednak nie w formie, którą znaliśmy jeszcze kilka lat temu, lecz w oparciu o Gen AI. To właśnie ta technologia w przyszłości zrewolucjonizuje świat bankowości. Zanim jednak to się stanie na szeroką skalę, kluczowe będzie rozwiązanie kwestii bezpieczeństwa. Jeśli uda się to osiągnąć, już wkrótce będziemy porozumiewać się z bankami wyłącznie z wykorzystaniem głosu. Z perspektywy klientów oznacza to szybszą i łatwiejszą obsługę, a dla banków – znacznie większą efektywność operacyjną – komentuje Marcin Zygmanowski z Banku Pekao S.A.

Ź��ó��ł��: