Rozpocz臋艂a si臋 kalendarzowa wiosna, a wraz z ni膮 rusza sezon na budow臋 dom贸w i mieszka艅. Na 足智彩赛果 sprawdzamy, czy da si臋 ubezpieczy膰 tak膮 inwestycj臋 i przed jakimi ryzykami mo偶na si臋 ochroni膰.
Ka偶dy marzy o w艂asnych czterech 艣cianach, a coraz wi臋cej os贸b decyduje si臋 postawi膰 dom na w艂asn膮 r臋k臋, zamiast go kupowa膰. Jak ka偶da inwestycja, tak偶e i ta niesie ze sob膮 ryzyko, dlatego ju偶 na wczesnym etapie warto rozwa偶y膰 ubezpieczenie domu w budowie.
Ile kosztuje budowa domu?
Inwestycja, jak膮 jest budowa domu, wi膮偶e si臋 ze znacznymi nak艂adami finansowymi. Jak podaje GUS, cena 1 m2 powierzchni u偶ytkowej oddanych do u偶ytkowania budynk贸w mieszkalnych wynios艂a 7162 z艂 w IV kwartale 2024 r. Cho膰 kwota dotyczy budynk贸w wielorodzinnych, to pokazuje, jak du偶a jest skala wydatk贸w na wybudowanie w艂asnej nieruchomo艣ci. Przed rozpocz臋ciem prac nale偶y pokry膰 koszty geodety, dokumentacji technicznej, zg艂osi膰 inwestycj臋 do nadzoru budowlanego itp. Wydatki na same materia艂y i robocizn臋 poch艂aniaj膮 wi臋kszo艣膰 艣rodk贸w finansowych, nie m贸wi膮c o nak艂adach na wyko艅czenie wn臋trz. Je艣li nie posiadamy oszcz臋dno艣ci rz臋du kilkuset tysi臋cy z艂otych, jedynym sposobem na sfinansowanie budowy jest kredyt hipoteczny.
Z danych Polskiej Izby Ubezpiecze艅 wynika, 偶e na koniec wrze艣nia 2024 r. zawarto ponad 8,6 mln um贸w ubezpieczenia nieruchomo艣ci od 偶ywio艂贸w. W tej grupie zawarte s膮 tak偶e polisy obejmuj膮ce domy w budowie, kt贸rych liczba systematycznie ro艣nie.
Na jakim etapie ubezpieczy膰 dom w budowie?
Z analizy rynku wynika, 偶e ubezpieczenie domu w budowie dost臋pne jest w wi臋kszo艣ci towarzystw ubezpieczeniowych (wyj膮tek to np. Nationale-Nederlanden i TU Europa). Inwestycj臋 mo偶na obj膮膰 ochron膮 ju偶 na wst臋pnym etapie geodezyjnego wytyczenia budynku, tak偶e w zakresie prowadzonych prac budowlanych (przygotowanie terenu, wykonanie przy艂膮czy na potrzeby budowy itd.).
Warto doda膰, 偶e zakres ubezpieczenia b臋dzie si臋 zmienia艂 w zale偶no艣ci od post臋pu rob贸t. Do domu w budowie zaliczymy bowiem nie tylko sam膮 konstrukcj臋 budynku (fundamenty, mury, dach), ale r贸wnie偶 takie elementy jak 艣ciany, drzwi, okna, rolety czy tynki i elewacje. Ochrona obejmie tak偶e materia艂y budowlane i urz膮dzenia techniczne, tu jednak podej艣cie mo偶e si臋 r贸偶ni膰 w zale偶no艣ci od oferty.
Sprawd藕 ubezpieczenie nieruchomo艣ci 10% taniej, z kodem 02346聽禄
Od czego ubezpieczy膰 budow臋 domu?
Podstawowym zakresem ubezpieczenia domu w budowie jest ochrona od ognia i innych zdarze艅 losowych (tzw. ryzyka nazwane). Mo偶na tu wymieni膰 np. pow贸d藕, uderzenie pioruna, silny wiatr, grad, 艣nieg, a w zale偶no艣ci od ubezpieczyciela tak偶e takie ryzyka jak katastrofy budowlane czy uderzenia pojazd贸w mechanicznych. Szczeg贸艂owe zasady opisane s膮 w Og贸lnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).
Najszerszy zakres zapewnia ochrona od wszystkich ryzyk, dost臋pna w najdro偶szych pakietach ubezpiecze艅. Tutaj mamy takie szkody聽 jak przepi臋cia, zalania, wandalizm, zniszczenie mienia przez zwierz臋ta, ale r贸wnie偶 kradzie偶. Ostatnia opcja zwykle jest dost臋pna, kiedy budynek osi膮gnie stan surowy zamkni臋ty.
|
Ubezpieczenie domu w budowie |
|||
|---|---|---|---|
|
Ubezpieczyciel |
Co mo偶na ubezpieczy膰? |
Od czego mo偶na si臋 ubezpieczy膰? |
Dodatkowe informacje |
|
Allianz |
- budynek 艂膮cznie ze wszystkimi wbudowanymi instalacjami, urz膮dzeniami technicznymi oraz sta艂ymi elementami wyko艅czeniowymi, kt贸re tworz膮 integraln膮 ca艂o艣膰 techniczn膮 i u偶ytkow膮 (w tym fundamenty, 艣ciany, dach, a tak偶e zamontowane na sta艂e instalacje wewn臋trzne), - materia艂y budowlane (surowce, p贸艂fabrykaty) niezb臋dne do realizacji budowy, materia艂y stanowi膮ce sta艂e elementy wyko艅czeniowe, a nawet narz臋dzia wykorzystywane do prac budowlanych i wyko艅czeniowych, o ile nale偶膮 do ubezpieczonego. |
- zdarzenia losowe, takie jak po偶ar, silny wiatr, deszcz, pow贸d藕, - w przypadku domu o stanie surowym zamkni臋tym (posiadaj膮cego dach oraz wyposa偶onego w okna i drzwi) tak偶e zdarzenia zwi膮zane z zalaniem, st艂uczeniem, przepi臋ciem, dewastacj膮, kradzie偶膮 z w艂amaniem i kradzie偶膮 zwyk艂膮. |
klient ubezpiecza si臋 r贸wnie偶 w zakresie OC w 偶yciu prywatnym |
|
Ergo Hestia |
- budynek w trakcie prac budowlanych od dnia, w kt贸rym podj臋to pierwsze prace na terenie budowy. - do domu w budowie, w zale偶no艣ci od stanu wykonanych prac, nale偶膮 r贸wnie偶: a) mury, fundamenty, dach, tarasy, balkony, 艣ciany dzia艂owe niemaj膮ce konstrukcji szkieletowej; b) zewn臋trzne: drzwi, okna, parapety, rolety, kraty, markizy; c) tynki zewn臋trzne, elewacje, izolacje cieplne, przeciwwodne i d藕wi臋koch艂onne, schody, rynny; d) elementy wyko艅czenia; e) urz膮dzenia techniczne; f) materia艂y, surowce i p贸艂fabrykaty, kt贸re s艂u偶膮 do realizacji budowy; g) gara偶, je偶eli stanowi on integraln膮 cz臋艣膰 domu w budowie |
- zdarzenia losowe i katastrofy budowlane m.in. dymy i sadze, grad, 艣nieg, po偶ar, uderzenie pioruna, wybuch, zalanie - dodatkowo przepi臋cie, rozmro偶enie i pow贸d藕 |
dost臋pne r贸wnie偶 ubezpieczenie od rabunku i wandalizmu |
|
Generali |
- budynek na ka偶dym etapie budowy - materia艂y budowlane umieszczone w domu, kt贸ry posiada stan surowy zamkni臋ty |
zakres ochrony jest taki jak dla dom贸w w u偶ytkowaniu (podstawowe ryzyka to ogie艅, wandalizm i ra偶膮ce niedbalstwo) z wyj膮tkiem p臋kania na skutek mrozu, kradzie偶y, zalania czy uderzenia pojazdu wykorzystywanego na budowie |
w wariancie od wszystkich ryzyk (All Risk) dost臋pne s膮 np. naturalne zdarzenia (silny wiatr, 艣nieg, grad), zalanie, st艂uczenia, przepi臋cia; zakres ochrony mo偶na rozszerzy膰 np. o ochron臋 przed powodzi膮 czy kradzie偶膮 |
|
PZU |
- element贸w konstrukcyjnych i sta艂e, - 聽materia艂y budowlane, instalacyjne, elektryczne, przeznaczone do wbudowania lub zamontowania czy materia艂y sk艂adowane na terenie posesji |
zdarzenia losowe (ogie艅, pow贸d藕, huragan, osuni臋cie ziemi, grad, 艣nieg itd.), przepi臋cia, dewastacja |
w wariancie Od Wszystkich Ryzyk (All Risk) dost臋pne s膮 zdarzenia nietypowe jak zniszczenia przez dzi臋cio艂a czy przewr贸cenie si臋 na dom s膮siedniego budynku albo rusztowania |
|
Uniqa |
- w przypadku stanu surowego otwartego ochron膮 obj臋te s膮 mury budynku (fundamenty, 艣ciany, dach, stropy, elementy konstrukcyjne), budynki niemieszkalne (gara偶e wolnostoj膮ce), obiekty ma艂ej architektury (ogrodzenie, podjazdy) oraz odnawialne 藕r贸d艂a energii (panele fotowoltaiczne, panele solarne i pompy ciep艂a) - w przypadku stanu surowego zamkni臋tego, czyli kiedy dom ma drzwi i okna, ochron膮 obj臋te s膮 dodatkowo instalacje, armatura sanitarna, materia艂y budowlane oraz narz臋dzia budowlane znajduj膮ce si臋 wewn膮trz budynku (r贸wnie偶 przedmioty znajduj膮ce si臋 wewn膮trz budynku przed kradzie偶膮 z w艂amaniem) |
zdarzenia losowe, takie jak po偶ar, uderzenie pioruna, eksplozja, huragan, grad, zalanie oraz pow贸d藕 |
|
|
Warta |
ca艂y dom, czyli m.in. elementy konstrukcyjne, instalacje, urz膮dzenia techniczne czy sta艂e elementy, kt贸re pojawiaj膮 si臋 na p贸藕niejszym etapie inwestycji |
najcz臋stsze szkody, jak spowodowane deszczem nawalnym, po偶arem czy silnym wiatrem, jak i rzadziej spotykane np. nap贸r 艣niegu, przepi臋cia, st艂uczenia szyb czy dewastacja (Warta Dom Komfort) |
Na pewnym etapie budowy, gdy budynek osi膮gnie stan surowy zamkni臋ty, do zakresu ubezpieczenia mo偶na w艂膮czy膰 r贸wnie偶 ryzyko kradzie偶y z w艂amaniem element贸w w budowie, czyli m.in. sta艂ych element贸w, kt贸re ju偶 znajduj膮 si臋 w budynku (nawet je偶eli nie s膮 zamontowane), np. grzejniki, piec, okna drzwi itd. |
|
殴谤贸诲艂辞: 足智彩赛果 na podstawie informacji towarzystw ubezpieczeniowych |
|||
Kiedy zmieni膰 polis臋?
Wraz z post臋pem prac na terenie budowy mo偶e okaza膰 si臋, 偶e podstawowa polisa nie b臋dzie ju偶 wystarczaj膮ca. W tej sytuacji wskazane jest jej zaktualizowanie:
Co wa偶ne, umowa ubezpieczenia powinna by膰 aktualizowana pod wzgl臋dem wysoko艣ci sum ubezpieczenia i zakresu do stanu zaawansowania umowy. Na pocz膮tku s膮 fundamenty i materia艂y budowlane obok. P贸藕niej s膮 艣ciany, stropy i dach. Warto艣膰 obiektu wi臋c ro艣nie. Nast臋pnie pojawiaj膮 si臋 stolarka okienna i drzwiowa, instalacje wodna, elektryczna, ogrzewanie. Na ko艅cu ok艂adziny 艣cian i pod艂贸g, bia艂y monta偶, schody, meble na wymiar. Dlatego zawarcie umowy raz na rok bez dostosowania do stanu faktycznego mo偶e okaza膰 si臋 nie wystarczaj膮ce.
鈥� m贸wi Artur Dzieka艅ski z Polskiej Izby Ubezpiecze艅.
Zar贸wno PIU, jak i ubezpieczyciele zwracaj膮 uwag臋 na konieczno艣膰 zg艂oszenia zmiany stanu budynku, aby dostosowa膰 zakres ochrony ubezpieczeniowej. Kiedy pojawi si臋 stan zamkni臋ty, b臋dzie mo偶liwe rozszerzenie polisy o ryzyko kradzie偶y z w艂amaniem i dewastacji, czyli cz臋sto spotykane szkody.
W chwili zako艅czenia inwestycji zaleca si臋 zmian臋 ubezpieczenia na to dotycz膮ce standardowej nieruchomo艣ci.
Polacy buduj膮 na pot臋g臋
Odk膮d w sierpniu 2023 r. Sejm przyj膮艂 przepisy o domach bez pozwolenia na budow臋, inwestycje we w艂asne nieruchomo艣ci mocno przyspieszy艂y. Ze statystyk G艂贸wnego Urz臋du Nadzoru Budowlanego wynika, 偶e przybywa zg艂osze艅 dom贸w do 70 m2, kt贸re stanowi膮 prawie po艂ow臋 inwestycji prowadzonych w oparciu o samo zg艂oszenie.
Tymczasem, jak podaje GUS, w ubieg艂ym roku oddano do u偶ytku ponad 85 tysi臋cy budynk贸w jednorodzinnych. Przeci臋tna powierzchnia u偶ytkowa to niewiele ponad 130 m2, z kolei czas budowy to blisko 52 miesi膮ce. Inwestor贸w nie odstraszaj膮 tak偶e rosn膮ce koszty samej budowy: w lutym cena materia艂贸w i prac wyko艅czeniowych m2 budynku w stanie deweloperskim wynios艂a 6439 z艂 (wzrost o 2,7% w por贸wnaniu do 2024 r.).
Przezorny zawsze ubezpieczony
Budowa domu to powa偶na decyzja i inwestycja. W ci膮gu kilku lat prac budowlanych wiele mo偶e si臋 wydarzy膰, a nieprzewidziane i gwa艂towne zjawiska atmosferyczne mamy wr臋cz na porz膮dku dziennym. Ka偶de nieoczekiwane zdarzenie nie tyle op贸藕nia budow臋, co prowadzi do dodatkowych koszt贸w. Je艣li nie chcemy za ka偶dym razem pokrywa膰 szk贸d z w艂asnej kieszeni, warto pomy艣le膰 o ubezpieczeniu domu w budowie przynajmniej od podstawowych ryzyk.
Sprawd藕 ubezpieczenie nieruchomo艣ci 10% taniej, z kodem 02346聽禄
