Po niemal 5 latach zawirowa艅 mo偶na w ko艅cu powiedzie膰, 偶e mamy za sob膮 w miar臋 鈥瀗ormalny鈥� rok. Zabrak艂o dopalaczy w postaci dop艂at do kredyt贸w hipotecznych, ale hamulec w postaci wysokich st贸p tak偶e nieco straci艂 swoj膮 moc. W takim otoczeniu rynkowym zrobi艂o si臋 bardziej przewidywalnie. Co nie znaczy, 偶e mniej ciekawie.
Pocz膮tek minionego roku sta艂 jeszcze pod znakiem ko艅c贸wki 鈥濨ezpiecznego kredytu 2 procent鈥�. Sprzeda偶owe s艂upki napompowa艂y preferencyjne hipoteki, o kt贸re klienci wnioskowali przed wyczerpaniem si臋 funduszy na dofinansowanie. Kolejne kwarta艂y por贸wna膰 mo偶na do morskiej ciszy po burzy. Pesymi艣ci spodziewali si臋, 偶e po od艂膮czeniu 鈥瀔ropl贸wki鈥� rynek czeka kolejna ods艂ona hipotecznej zimy. Rzeczywisto艣膰 okaza艂a si臋 mniej dramatyczna 鈥� za艂amania nie by艂o, ale zabrak艂o r贸wnie偶 zdecydowanego o偶ywienia.
Brak obni偶ek st贸p procentowych przy jednoczesnej poprawie sytuacji finansowej potencjalnych kredytobiorc贸w 鈥� ta mikstura da艂a efekty w postaci lekkiego przebudzenia popytu na kredyty mieszkaniowe. Nie wszyscy gracze na rynku mieli jednak apetyt, by si臋gn膮膰 po tak膮 okazj臋. 艢lady strategicznych wybor贸w obserwowali艣my w rankingu 鈥瀂艂oty Bankier鈥�, gdzie zabrak艂o niekt贸rych wieloletnich uczestnik贸w konkursowych zmaga艅. Liczymy, 偶e wr贸c膮 na scen臋 za rok.
Przeczytaj tak偶e
Jak oceniali艣my banki w rankingu?
W szranki stan臋艂o 9 instytucji, kt贸re przedstawi艂y do analizy oferty dost臋pne dla klient贸w w IV kw. 2024 r. oraz I kw. 2025 r. Przegl膮d i por贸wnanie produkt贸w uzupe艂nili艣my ocen膮 wynik贸w sprzeda偶owych instytucji w trzech kwarta艂ach minionego roku, zyskuj膮c spojrzenie na to, jak 鈥瀏艂osowali鈥� w tym czasie kredytobiorcy.
Wy艂aniaj膮c zwyci臋zc贸w uwzgl臋dniali艣my 6 obszar贸w oceny:
- Koszty finansowania (30 proc. 艂膮cznej oceny). Banki przygotowa艂y symulacje dla wskazanego profilu klienta, osobno w wariantach z niskim i standardowym wk艂adem w艂asnym oraz z oprocentowaniem okresowo sta艂ym i zmiennym. Wagi sk艂adowych oceny dopasowali艣my do struktury sprzeda偶y na rynku, gdzie przewag臋 mia艂y kredyty sta艂oprocentowe, a bardziej popularne by艂y kontrakty z co najmniej 20-procentowym wk艂adem kredytobiorcy.
- Kwota dost臋pnego finansowania (20 proc. 艂膮cznej oceny). Szacunki bank贸w dla profilowych klient贸w punktowali艣my w scenariuszach takich samych, jak dla koszt贸w.
- Wyniki sprzeda偶owe (20 proc.), w ramach kt贸rych wy偶sz膮 wag臋 (75 proc. oceny w tym obszarze) przypisali艣my dynamice sprzeda偶y kwarta艂 do kwarta艂u, a pozosta艂膮 cz臋艣膰 oceny oparli艣my na rankingu wolumen贸w sprzeda偶y kredyt贸w hipotecznych w trzech kwarta艂ach 2024 r.
- Akceptowane dochody (10 proc.), czyli wymagania dotycz膮ce typu, wysoko艣ci i udokumentowania 藕r贸de艂 sp艂aty kredytu.
- Obs艂uga w kana艂ach elektronicznych (10 proc. 艂膮cznej oceny). Pod uwag臋 brali艣my dost臋pno艣膰 poszczeg贸lnych etap贸w procedury wnioskowania o kredyt online, a tak偶e wybrane elementy obs艂ugi posprzeda偶owej (np. podgl膮d harmonogramu, zmiana terminu p艂atno艣ci raty) w bankowo艣ci internetowej i mobilnej.
- Parametry produktu (10 proc.) obejmuj膮ce m.in. koszty wcze艣niejszej sp艂aty, dost臋pno艣膰 gwarancji wk艂adu w艂asnego czy wakacji kredytowych.
鈥濰ipoteczny multitool鈥� na podium
Zwyci臋zc膮 rankingu 鈥瀂艂oty Bankier鈥� w 2025 r. zosta艂 Bank Pekao SA, kt贸ry nie po raz pierwszy w historii konkursu pokaza艂 si臋 w tej kategorii z doskona艂ej strony. Kredytodawca z 偶ubrem w herbie zas艂uguje na miano hipotecznego wielozadaniowca. Bank oferuje pe艂ny pakiet propozycji pod wzgl臋dem formu艂y oprocentowania i wysoko艣ci wymaganego wk艂adu w艂asnego. Instytucja uczestniczy tak偶e w programie, kt贸ry umo偶liwia sfinansowanie zakup nieruchomo艣ci bez wp艂aty w艂asnej (po spe艂nieniu warunk贸w wst臋pnych).
W analizowanych scenariuszach koszt贸w finansowania Bank Pekao mie艣ci艂 si臋 zawsze w czo艂贸wce. Podobnie by艂o w przypadku dost臋pnych kwot, gdzie nie przewodzi艂, ale lokowa艂 si臋 blisko podium. Brak s艂abych punkt贸w odnotowali艣my tak偶e w obszarze obs艂ugi elektronicznej, gdzie kredytodawc臋 dzieli tylko kilka krok贸w od w pe艂ni cyfrowego procesu.
Nie jest zaskoczeniem, 偶e Pekao nale偶y tak偶e do grupy najch臋tniej wybieranych bank贸w przez klient贸w poszukuj膮cych finansowania. W obszarze dynamiki wynik贸w sprzeda偶owych bank z 偶ubrem ust臋powa艂 jednak rezultatom, kt贸rymi mogli si臋 pochwali膰 niekt贸rzy mniejsi rywale.
Niespodzianka w艣r贸d wyr贸偶nie艅
窜诲辞产测飞肠膮 drugiego miejsca zosta艂 Alior Bank, kt贸ry potwierdzi艂 swoje mocne strony widoczne w poprzednich edycjach rankingu. Przypomnijmy, 偶e w zesz艂orocznych zmaganiach instytucja zaj臋艂a trzeci膮 lokat臋, a w 2023 r. 鈥� drug膮.
Kredytodawca przewodzi艂 w por贸wnaniach pod wzgl臋dem dost臋pnej kwoty finansowania. Bardzo dobrze prezentowa艂 si臋 tak偶e w zestawieniach koszt贸w w scenariuszu niskiego wk艂adu w艂asnego. Jednocze艣nie w dobrym stylu zalicza艂 pozosta艂e kategorie.
Trzecia lokata 辫谤锄测辫补诲艂补 VeloBankowi, kt贸rego okrzykn膮膰 mo偶na sensacj膮 tegorocznej edycji hipotecznego rankingu. Bank nale偶y do grona instytucji, kt贸re nie maj膮 pe艂nej palety produkt贸w dla kredytobiorc贸w. W ofercie kredytodawcy s膮 tylko kredyty z okresowo sta艂ym oprocentowaniem. Dobre parametry tego wariantu hipoteki oraz wysokie dost臋pne kwoty finansowania pozwoli艂y jednak na zaj臋cie wyr贸偶niaj膮cej si臋 pozycji w por贸wnaniach.
VeloBank zdecydowanie zab艂ysn膮艂 pod wzgl臋dem dynamiki sprzeda偶y. Punkty zdobyte w tym obszarze oraz co najmniej dobre wyniki w pozosta艂ych zakresach oceny da艂y temu 鈥瀌ebiutantowi鈥� br膮z. S艂owo debiutant jest tu niemal na miejscu 鈥� bank uczestniczy艂 ju偶 w poprzedniej edycji 鈥瀂艂otego Bankiera鈥�, ale na rynku hipotek jest obecny dopiero od 2023 r.
Technologiczny prze艂om, na kt贸ry czekali艣my
Przez ostatnich kilka lat oczekiwali艣my z niecierpliwo艣ci膮 na symboliczny moment 鈥� nadej艣cie prawdziwej cyfrowej hipoteki. Obserwowali艣my, jak banki radz膮 sobie z digitalizacj膮 kolejnych etap贸w wnioskowania, a jednocze艣nie poszerzaj膮 zakres obs艂ugi posprzeda偶owej w bankowo艣ci internetowej i mobilnej.
W tegorocznej edycji 鈥瀂艂otego Bankiera鈥� z rado艣ci膮 odnotowujemy, 偶e kropka nad 鈥瀒鈥� zosta艂a postawiona. W pe艂ni zdalnym procesem chwali si臋 PKO Bank Polski, a bardzo blisko ostatniego etapu zameldowa艂y si臋 dwie kolejne instytucje. Chocia偶 mo偶na by艂oby wylicza膰 wyj膮tki, w kt贸rych papierowa procedura nadal jest konieczna, to jako艣ciowy prze艂om sta艂 si臋 faktem.
Mo偶na spodziewa膰 si臋, 偶e przenosiny do cyfrowego 艣wiata b臋d膮 najwa偶niejszym trendem w hipotekach w najbli偶szych miesi膮cach. Dystans dziel膮cy najbardziej zaawansowanych i technologiczny peleton zacznie si臋 zmniejsza膰. By膰 mo偶e na 30-lecie debiutu pierwszego serwisu transakcyjnego w polskiej bankowo艣ci mo偶na b臋dzie powiedzie膰, 偶e cyfrowa hipoteka sta艂a si臋 standardem.
