Konsultant znajdzie dla Ciebie najlepsze oferty
Zaoszcz臋dzisz czas - wype艂niasz tylko jeden formularz
Dodatkowo otrzymasz obiektywne rankingi oraz porady ekspert贸w
Twoje dane s膮 bezpieczne, masz nad nimi pe艂n膮 kontrol臋
Wysoka kwota i d艂ugi okres sp艂aty 鈥� to g艂贸wne cechy wi臋kszo艣ci kredyt贸w hipotecznych zaci膮ganych przez klient贸w indywidualnych. Zobowi膮zanie takie zwykle przeznaczone jest na zakup i remont mieszkania lub budow臋 domu. Zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka wpisana w ksi臋dze wieczystej nieruchomo艣ci, daj膮ca bankowi prawo pierwsze艅stwa do zaspokojenia si臋 ze 艣rodk贸w uzyskanych ze sprzeda偶y lokalu.
Wraz ze wzrostem cen nieruchomo艣ci, ro艣nie 艣rednia kwota kredytu hipotecznego udzielonego na polskim rynku. Najwy偶sze zobowi膮zania zaci膮gane s膮 w du偶ych miastach, gdzie zakup mieszkania poci膮ga za sob膮 konieczno艣膰 zaanga偶owania kilkuset tysi臋cy 锄艂otych. Por贸wnuj膮c oferty kredyt贸w mieszkaniowych, nale偶y zwr贸ci膰 uwag臋 na wiele czynnik贸w 鈥� propozycje bank贸w r贸偶ni膮 si臋 nie tylko parametrami cenowymi, ale tak偶e wymaganiami co do wk艂adu w艂asnego oraz podsuwanymi kredytobiorcy produktami w ramach tzw. sprzeda偶y krzy偶owej.
Od 2015 r. klienci zaci膮gaj膮cy kredyt hipoteczny musz膮 posiada膰 wk艂ad w艂asny w wysoko艣ci co najmniej 10 proc. warto艣ci nabywanej nieruchomo艣ci. Nie wszystkie banki gotowe s膮 jednak zaakceptowa膰 wp艂at臋 o takiej warto艣ci. Kilka instytucji stosuje standardowy pr贸g przewidziany w rekomendacji KNF i oczekuje dwukrotnie wy偶szego wk艂adu.
Je艣li upatrzona przez nas nieruchomo艣膰 kosztuje zatem 350 tys. 锄艂, powinni艣my posiada膰 oszcz臋dno艣ci w wysoko艣ci minimum 35 tys. 锄艂. Dwukrotnie wy偶sza kwota do dyspozycji pozwoli nam stara膰 si臋 o kredyt we wszystkich bankach, a tak偶e liczy膰 na nieco lepsze warunki cenowe.
Koszt kredytu hipotecznego
Odsetki, kt贸re b臋dziemy p艂aci膰 od po偶yczonego od banku kapita艂u mog膮 by膰 wyznaczane na jeden z dw贸ch sposob贸w. Kredyty z oprocentowaniem 蝉迟补艂测m opieraj膮 si臋 na niezmiennej stawce ustalanej przez bank przed podpisaniem umowy. Kredytodawcy w Polsce na razie nie oferuj膮 takich warunk贸w przez ca艂y okres sp艂aty 鈥� oprocentowanie jest sta艂e przez kilka pierwszych lat, a p贸藕niej mo偶emy ponownie zdecydowa膰 si臋 na tak膮 formu艂臋 lub przej艣膰 na oprocentowanie zmienne.
Zmienna stawka bazuje na sumie dw贸ch sk艂adnik贸w. Pierwszym jest wska藕nik z rynku mi臋dzybankowego (WIBOR), kt贸ry mo偶e zmienia膰 si臋 z dnia na dzie艅. W umowie kredytowej bank wskazuje, jak wyznaczana b臋dzie ta sk艂adowa oprocentowania (np. co kwarta艂, w oparciu o ostatnie notowanie w miesi膮cu poprzedzaj膮cym). Drugim elementem jest mar偶a kredytowa. Jest ona zwykle sta艂a w ca艂ym okresie umowy.
Wysoko艣膰 mar偶y zale偶na jest zwykle od kilku czynnik贸w 鈥� kwoty kredytu, wysoko艣ci wk艂adu w艂asnego, ryzyka kredytobiorcy (w tym jego historii kredytowej) oraz cech nieruchomo艣ci. Na obni偶enie mar偶y kredytowej mog膮 liczy膰 klienci, kt贸rzy zdecyduj膮 si臋 na zakup dodatkowych produkt贸w banku, np. za艂o偶enie konta osobistego albo wykupienie ubezpieczenia. Taka praktyka nazywana jest sprzeda偶膮 krzy偶ow膮 albo cross-sellingiem.
Warto zwr贸ci膰 uwag臋 na fakt, 偶e mar偶a mo偶e przez ograniczony czas by膰 wy偶sza lub ni偶sza ni偶 warto艣膰 wskazana w umowie. Pierwszy przypadek dotyczy okresu do wpisania hipoteki do ksi臋gi wieczystej oraz do obni偶enia si臋 d艂ugu do momentu pokrycia przez klienta 20 proc. warto艣ci nieruchomo艣ci (je艣li zaci膮gali艣my zobowi膮zanie z niskim wk艂adem w艂asnym). Drugi scenariusz ma miejsce zwykle w ofertach promocyjnych, gdzie bank przez kr贸tki czas stosuje obni偶on膮 stawk臋.
Zwr贸膰 uwag臋 na op艂aty i prowizje
Na 艂膮czny koszt kredytu hipotecznego, opr贸cz odsetek naliczanych od pozosta艂ego do sp艂aty d艂ugu, sk艂adaj膮 si臋 tak偶e inne pozycje. Pierwsz膮 z nich jest prowizja za udzielenie kredytu. Zwykle jest ona op艂acana po podpisaniu umowy (w got贸wce) lub doliczana do zobowi膮zania. Jej wysoko艣膰 z regu艂y mo偶na negocjowa膰, tak偶e je艣li staramy si臋 o kredyt przez po艣rednika.
Drugim elementem mo偶e by膰 op艂ata za wycen臋 nieruchomo艣ci. Potencjalny kredytobiorca musi j膮 z regu艂y pokry膰 na etapie wnioskowania o finansowanie. Niekt贸re instytucje pozwalaj膮 j膮 jednak doliczy膰 do kredytu, po uzyskaniu pozytywnej decyzji.
Trzeci sk艂adnik kosztu to zabezpieczenie pomostowe. Op艂acane jest przez pierwszych kilka miesi臋cy po podpisaniu umowy, do czasu ujawnienia w ksi臋dze wieczystej wpisu hipoteki na rzecz banku. Bank mo偶e pobiera膰 t臋 op艂at臋 w postaci podwy偶szonej mar偶y albo jako osobn膮 prowizj臋.
Kredytodawca mo偶e tak偶e wymaga膰 dodatkowych zabezpiecze艅 kredytu, kt贸rych ustanowienie wi膮偶e si臋 z kosztami. Przyk艂adem jest ubezpieczenie na 偶ycie, od utraty pracy lub podobne. Podsumowanie koszt贸w kredytu hipotecznego zostanie nam zaprezentowane w formularzu informacyjnym, gdy zwr贸cimy si臋 ju偶 do banku lub po艣rednika kredytowego z pro艣b膮 o symulacj臋.
